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應鼓勵民間借錢創造新的制度環境

發佈時間:2009-09-01 10:44  來源:借貸


應鼓勵民間借錢創造新的制度環境

2008年起,互聯網上出現了一些提供民間借錢仲介服務的網站,最有名的是一家“拍拍貸”的網站。為了確保借錢的足夠安全,拍拍貸要求進行詳細的身份審核。即借入方需要在網站中實名註冊,並提供聯絡手機號以獲得手機驗證碼。一旦決定開始借錢,必須提供相應的身份證影本及相關身份證明,還需要提供詳盡的個人財務狀況說明,並向網站提出申請。一旦審核通過即可在網站上發佈借款資訊、還款方式、約定借款期限及最高年利率等資料,向其他網友借錢。而有意借款給他的人則可用自有的資金進行全額或者部分投標來賺取利息,但投標採取“利低者得”的原則。如果在一定的時間內投標的金額達到了借款者的需求,則此次的借款宣告成功,網站會自動生成電子借條並通知他按照還款方式的規定向放款人還本付息。

 

  網站本身在其中並不發放或收取貸款,也不提供任何擔保和保證義務,而僅僅是提供一個交易平臺。網站有獨立的資金帳戶,貸款人事先將款項充入網站作為保證金,投標結束前款項將鎖定,借款成功後將轉給借款人。

 

  拍拍貸的經營模式據稱緣起孟加拉窮人銀行的貸款方式,即通過熟人關係,相互監督貸款人是否將資金用於正途,以及確保按時還款。拍拍貸合夥人之一顧少豐表示,“最初的想法是將熟人間的借錢搬到網上,由我們提供標準借款合同和每月催款服務,解決熟人間的面子問題。”但是實踐中這種所謂“熟人的力量”目前似乎並未發揮出來。

 

  拍拍貸涉及的法律問題第一,借款人和貸款人的借錢行為是否合法?

 

  在拍拍貸中,借款者和貸款人均為自然人,對於自然人的民間借錢,根據《民法通則》,只要行為人具有完全民事行為能力(即年滿18周歲,且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形)、意思表示真實,借款合同符合法律、行政法規規定,則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。

 

  但是,民間借錢中也應當遵循一些特殊的法律規定,例如:《最高人民法院關於人民法院審理借錢案件的若干意見》第6條規定,“民間借錢的利息可適當高於銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保護。”至於自然人之間的關係、通過何種形式或者平臺進行借錢,法律並沒有規定。但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款項並將資金用於套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的,將構成犯罪,要追究相應的刑事責任。綜上,在拍拍貸模式下的借錢關係中,借錢雙方如果嚴格按照網站要求的條件進行借錢,則並未違背現行相關法律規定。

 

  第二,拍拍貸網站的經營合法性?

 

  首先拍拍貸是否涉及非法集資。非法集資是指法人、其他組織或者個人,未經有權機關批准,向社會公眾募集資金的行為。有觀點認為,在拍拍貸中,所有的交易都要從網站的帳戶上流轉。因此網站在借錢過程中的作用可能涉嫌非法集資中的非法吸收公眾存款行為。筆者認為,拍拍貸網站在借錢關係中僅僅是一個仲介,其主觀上並未有集資的目的,既不吸儲也不放貸,而且其撮合的借錢行為本身合法,因此不存在非法集資的問題。

 

  在排除非法集資行為之後,再看拍拍貸網站這種借錢仲介行為,是否是一種金融業務,即是否是我們通常所說的需要發金融牌照的業務?據稱,拍拍貸網站在工商局是以從事互聯網技術的名義註冊的,並未在銀監局等部門登記在案。有專家認為這種新型的借錢模式意味著網站已經等同於銀行、信託等金融機構的功能,應該取得監管部門的批准。特別是隨著網路技術的興起,我國的金融監管當局更需將其納入監管範圍。筆者認為,目前對民間借錢的仲介行為並無法律規定,因此談不上該行為的違法性問題。是否屬於金融業務,顯然也沒有明確的規定,這堣洉M的問題是對於金融創新業務,如果沒有法律法規的明確規定,是否就是禁區?這個問題需要監管部門來回答。

 

  此外根據拍拍貸網站的互聯網登記,應屬於非贏利網站,但是其今後將向當事人各收取一定的費用。因此可能涉及一些稅收監管的問題。

 

  兼顧金融創新和金融安全從市場實踐來看,拍拍貸作為金融創新的一種方式,其經營模式還處於探索階段。對於這一新事物,監管部門、行政執法部門以及司法機關應該持一種什麼態度呢?

 

  筆者認為,一方面,任何一種金融創新在起步階段都會有不可預見的風險,例如“淘寶網”的網上購物開始也存在一個相互信任的問題,如果因為存在一點風險就一棍子打死,從長遠來看是不明智的,甚至可能錯殺一些有意義的金融創新。從拍拍貸潛在的風險來看,很多風險並不是其必然的風險,而是一種可能性。因此對於這樣一種創新,不妨順其自然發展,讓市場去檢驗它的可行性。相信在我國金融業發展的過程中,類似的點滴金融創新會越來越多,只要不違反法律的禁止性規定,是否也應當鼓勵金融創新的實驗和試錯?

 

  另一方面,也需要承認,拍拍貸的模式作為一種新的借錢模式,雖然方便了相關當事人,有其積極社會意義,但確實也帶來了一些新的風險。拍拍貸的模式在美國也有,發展還不錯,但那是建立在美國個人信用征信體系十分完善的基礎上,基於個人的信用借出少量的錢風險有限。但是在我國則截然不同,基於拍拍貸現在的信用模式和我國的征信體系,基於網路上能夠提供信用情況的貸款對借出人風險是非常大的,如果這種金融創新受到廣泛的推崇,參與的人越來越多,那麼一定會有較大的風險出現。對於拍拍貸網站本身,同樣缺乏有效的法律規制。因此,對於這樣一種新事物,由於其具有潛在的較大風險可能,且糾紛產生後的解決成本非常大,相關部門應當注意風險防範,跟蹤發展情況,適時規範。

 

  此外,從我國的金融立法來看,對於拍拍貸這種經營模式,我們很難依據現有法律法規來給出其是否合法的清晰答案。立法滯後于金融創新是正常的,但是我國金融監管的理念一般是不規定即不可為,而不是法無規定即可為,這種理念對於金融創新是相當不利的,導致雖然法律沒有明文禁止,但是卻不能賦予其一個合法的身份,只能像現在這樣處於灰色地帶,等待監管部門的“判決”。另據媒體報導,有銀監部門稱拍拍貸不屬於其監管範圍,那麼對於這樣一種民間借錢仲介行為,究竟由誰來給個“說法”呢?背後的問題即反映了分業監管的弊端———即監管部門的職責和分工不明確。(作者系華東政法大學博士研究生)

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