貿易型公司往往缺少固定資產用以抵押,翔鯤也不例外,由於一直無法從銀行獲得借錢,翔鯤此前一直是通過擔保公司進行融資,每年的融資成本算上利息都要超過12%以上,而游祖勇所處的鋼材交易行業,淨利潤率只在3%左右。借錢難一直是游祖勇這類企業主最頭疼的問題。
游祖勇的難題並不是個案。據統計數位顯示,僅2009年6月份,國內新增借錢達到了2240億美元;上半年借錢總額達到 1.08 萬億美元。但是,在這場救市資金密集入市的潮流中,小企業並沒有獲得與大中型企業同等的“融資便利”。據瞭解,中小企業獲得的借錢還不到借錢總額的 5%。
從融資難到最終獲得借錢,游祖勇得益於一場由阿裏巴巴集團、建設銀行(601939,股吧)、工商銀行(601398,股吧)等銀行共同推動的“網路借錢”嘗試:作為阿裏巴巴的會員,可以通過聯保等形式向銀行申請借錢,自2007年開始截止到目前,已經有超過1800個中小企業通過“網路借錢”的形式獲得了資金。
“2007年至今,網路借錢的借錢總額已經超過30個億,我們正在把業務向珠三角、長三角的其他地方擴展,計畫在2009年達到借錢總額60億。”阿裏巴巴金融合作部資深總監胡曉明告訴記者。
網路借錢四模式
“中小企業是阿裏巴巴最主要的客戶,早在2006年,我們就開始關注他們融資難的問題,開始思考一些解決的辦法。”胡曉明說。在他看來,阿裏B2B上聚集著大量的小企業,而且可以一直監控他們的真實交易記錄,本身就是一個金融服務很好的推廣平臺,但在當時,銀行主要服務于大客戶、大企業,對中小企業借錢的嘗試並不多。
2007年,阿裏巴巴集團總裁馬雲帶著這個問題找到了浙江省建設銀行和工商銀行,雙方一拍即合,兩家銀行的企業事業部開始跟阿裏巴巴信用金融部頻繁溝通,三方討論的焦點,就是借錢的模式設計問題。為此,建設銀行企業部還曾經與阿裏方面一起“在西湖閉關3天”,最終的討論結果,是目前網路借錢所使用的四種模式:三家以上企業組成借錢聯合體的聯保借錢、企業在阿裏巴巴上拿到訂單,再憑藉訂單向銀行申請借錢的供應鏈借錢、企業憑藉在阿裏巴巴上的信用評價申請借錢的純信用借錢以及抵押物借錢。
“目前,聯保借錢已經成為我們主推的借錢模式,在借錢總額中占將近60%的比重。”胡曉明告訴記者。聯保借錢,正是游祖勇獲得借錢的方式:由三家以上、簽訂了聯保協定的企業相互擔保,一起向銀行申請借錢。這種形式等於將銀行的借錢風險轉嫁給聯合體中的企業,同時,企業間的互相考察和業務互助,又能夠降低不良借錢的產生。
阿裏巴巴金融合作部總監高競認為,借錢聯合體實際上是一種相互監督的機制。他在與銀行的接觸中發現,銀行難以給中小企業放貸的原因不是因為企業太小,而是給中小企業借錢考察成本高,風險不可控,但是以網路為紐帶的聯保關係解決了這個問題。
“當初設計聯保,主要是考慮到單個小企業的抗風險能力較弱,但小企業之間形成利益共同體,就會提高抗風險能力,而且,小企業之間的瞭解程度及他們做盡職調查的深度,遠遠高於銀行。”胡曉明說。據瞭解,目前的借錢聯合體中,企業經營者往往是同鄉和多年的生意夥伴,對對方的信用、企業的真實經營情況、債務關係都非常瞭解,一些聯保企業經營者在做“盡職調查”時,甚至還會調查對方的接班人是否上進等問題,這樣的程度,資源有限的銀行往往很難做到。
三方風險池
從2007年10月開始,網路借錢的數位呈跳躍式增長,2007年發放借錢規模為2000多萬元,2008年達到了14億多元。隨著借錢總額的增加,阿裏集團開始思考進一步降低銀行借錢風險的辦法,思考的產物,就是後來被稱為“風險池”的計畫。
“做風險池的想法很簡單,就是為了表示我們願意一起承擔風險的態度。”胡曉明說。2007年5月16日,根據協定,阿裏巴巴與建設銀行雙方各拿出2000萬人民幣建立“風險池”。並約定當不良借錢在借錢總額中所占比例小於1%的時候,由建行承擔損失,超過1%後,阿裏與建行將各承擔超出部分的50%。
在浙江省及杭州市的兩個網路借錢專案中,“風險池”的出資方都僅僅限於合作銀行和阿裏巴巴之間。但是,當網路借錢專案進入上海時,牽頭方上海市政府決定以“真金白銀”的方式直接參與,同樣拿出了2000萬投入到風險池中。杭州市和浙江省也同時簽約,將原有的兩個風險池變成了三方風險池。
與“風險池”機制同時控制著中小企業借錢風險的,是阿裏巴巴內部系統可以定向搜集並整合相關資料。銀行系統和阿裏巴巴內部系統對接後,即可直接查詢申請者資料。通過阿裏巴巴已建立了一整套信用評價體系與信用資料庫,它能幫助銀行有效弱化借錢中風險和成本的約束。
在阿裏巴巴借錢資助計畫實施的區域,會員的網路商業信用納入信用記錄,將作為獲得借錢的評價指標之一,為其申請借錢加分。而一旦授貸企業出現壞賬,阿裏巴巴和合作銀行也會採取極其嚴厲的懲罰行為,對用戶進行“互聯網全網通緝”,以保障還貸。
截止到8月,這個比例為1.1%,遠遠低於銀監會此前公佈的1.7%的商業銀行不良借錢率。
