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借錢新現象:抱團借錢

發佈時間:2009-08-22 09:27  來源:借貸


借錢新現象:抱團借錢

83,一組四家在上海經營鋼材貿易的聯保企業,獲得了建行上海市分行提供的無抵押借錢,平均每家企業200萬元。游祖勇的上海翔鯤實業有限公司(以下簡稱:翔鯤)正是其中一家。

 

  貿易型公司往往缺少固定資產用以抵押,翔鯤也不例外,由於一直無法從銀行獲得借錢,翔鯤此前一直是通過擔保公司進行融資,每年的融資成本算上利息都要超過12%以上,而游祖勇所處的鋼材交易行業,淨利潤率只在3%左右。借錢難一直是游祖勇這類企業主最頭疼的問題。

 

游祖勇的難題並不是個案。據統計數位顯示,20096月份,國內新增借錢達到了2240億美元;上半年借錢總額達到 1.08 萬億美元。但是,在這場救市資金密集入市的潮流中,小企業並沒有獲得與大中型企業同等的“融資便利”。據瞭解,中小企業獲得的借錢還不到借錢總額的 5%

 

  從融資難到最終獲得借錢,游祖勇得益於一場由阿堣琱痗偎峞B建設銀行(601939,股吧)、工商銀行(601398,股吧)等銀行共同推動的“網路借錢”嘗試:作為阿堣琱琲熒|員,可以通過聯保等形式向銀行申請借錢,2007年開始截止到目前,已經有超過1800個中小企業通過“網路借錢”的形式獲得了資金。

 

  “2007年至今,網路借錢的借錢總額已經超過30個億,我們正在把業務向珠三角、長三角的其他地方擴展,計畫在2009年達到借錢總額60億。”阿堣琱琲鷟藻X作部資深總監胡曉明告訴記者。

 

    網路借錢四模式

 

  “中小企業是阿堣琱痝怚D要的客戶,早在2006,我們就開始關注他們融資難的問題,開始思考一些解決的辦法。”胡曉明說。在他看來,B2B上聚集著大量的小企業,而且可以一直監控他們的真實交易記錄,本身就是一個金融服務很好的推廣平臺,但在當時,銀行主要服務于大客戶、大企業,對中小企業借錢的嘗試並不多。

 

  2007,阿堣琱痗偎恔`裁馬雲帶著這個問題找到了浙江省建設銀行和工商銀行,雙方一拍即合,兩家銀行的企業事業部開始跟阿堣琱瓻H用金融部頻繁溝通,三方討論的焦點,就是借錢的模式設計問題。為此,建設銀行企業部還曾經與阿堣霅惜@起“在西湖閉關3天”,最終的討論結果,是目前網路借錢所使用的四種模式:三家以上企業組成借錢聯合體的聯保借錢、企業在阿堣琱琱W拿到訂單,再憑藉訂單向銀行申請借錢的供應鏈借錢、企業憑藉在阿堣琱琱W的信用評價申請借錢的純信用借錢以及抵押物借錢。

 

  “目前,聯保借錢已經成為我們主推的借錢模式,在借錢總額中占將近60%的比重。”胡曉明告訴記者。聯保借錢,正是游祖勇獲得借錢的方式:由三家以上、簽訂了聯保協定的企業相互擔保,一起向銀行申請借錢。這種形式等於將銀行的借錢風險轉嫁給聯合體中的企業,同時,企業間的互相考察和業務互助,又能夠降低不良借錢的產生。

 

  阿堣琱琲鷟藻X作部總監高競認為,借錢聯合體實際上是一種相互監督的機制。他在與銀行的接觸中發現,銀行難以給中小企業放貸的原因不是因為企業太小,而是給中小企業借錢考察成本高,風險不可控,但是以網路為紐帶的聯保關係解決了這個問題。

 

  “當初設計聯保,主要是考慮到單個小企業的抗風險能力較弱,但小企業之間形成利益共同體,就會提高抗風險能力,而且,小企業之間的瞭解程度及他們做盡職調查的深度,遠遠高於銀行。”胡曉明說。據瞭解,目前的借錢聯合體中,企業經營者往往是同鄉和多年的生意夥伴,對對方的信用、企業的真實經營情況、債務關係都非常瞭解,一些聯保企業經營者在做“盡職調查”時,甚至還會調查對方的接班人是否上進等問題,這樣的程度,資源有限的銀行往往很難做到。

 

    三方風險池

 

  從200710月開始,網路借錢的數位呈跳躍式增長,2007年發放借錢規模為2000多萬元,2008年達到了14億多元。隨著借錢總額的增加,阿媔偎庤}始思考進一步降低銀行借錢風險的辦法,思考的產物,就是後來被稱為“風險池”的計畫。

 

  “做風險池的想法很簡單,就是為了表示我們願意一起承擔風險的態度。”胡曉明說。2007516,根據協定,阿堣琱睇P建設銀行雙方各拿出2000萬人民幣建立“風險池”。並約定當不良借錢在借錢總額中所占比例小於1%的時候,由建行承擔損失,超過1%,阿婸P建行將各承擔超出部分的50%

 

  在浙江省及杭州市的兩個網路借錢專案中,“風險池”的出資方都僅僅限於合作銀行和阿堣琱琱孜﹛C但是,當網路借錢專案進入上海時,牽頭方上海市政府決定以“真金白銀”的方式直接參與,同樣拿出了2000萬投入到風險池中。杭州市和浙江省也同時簽約,將原有的兩個風險池變成了三方風險池。

 

  與“風險池”機制同時控制著中小企業借錢風險的,是阿堣琱琱熙”t統可以定向搜集並整合相關資料。銀行系統和阿堣琱琱熙”t統對接後,即可直接查詢申請者資料。通過阿堣琱琱w建立了一整套信用評價體系與信用資料庫,它能幫助銀行有效弱化借錢中風險和成本的約束。

 

  在阿堣琱畯刐資助計畫實施的區域,會員的網路商業信用納入信用記錄,將作為獲得借錢的評價指標之一,為其申請借錢加分。而一旦授貸企業出現壞賬,阿堣琱琠M合作銀行也會採取極其嚴厲的懲罰行為,對用戶進行“互聯網全網通緝”,以保障還貸。

 

  截止到8,這個比例為1.1%,遠遠低於銀監會此前公佈的1.7%的商業銀行不良借錢率。

 

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