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民間借貸資本何時入編“正規軍”?

發佈時間:2009-05-16 00:39  來源:借貸


從去年實行從緊的貨幣政策以來,民間借貸資本再度進入活躍期,也引起了央行的關注。2008年5月,央行對全國30個省市(四川除外)進行了全面摸底調查。

從去年實行從緊的貨幣政策以來,民間借貸資本再度進入活躍期,也引起了央行的關注。2008年5月,央行對全國30個省市(四川除外)進行了全面摸底調查。2009年2月份,央行再次對江蘇、浙江、河北、湖南、內蒙古四省一區進行了抽樣調查。兩次調查對民間金融的資金來源、數量、用途、利率、借貸方式等進行了全面的調查,民間借貸資本的神秘面紗逐漸被掀開。

過去普遍認為民間借貸資本總量很大,但究竟有多大則很難測量。央行此次的調查結果顯示,民間借貸資本規模的總量不小,但相比金融機構信貸總量仍是個小數目,不到後者總量的十分之一。這些民間借貸資金越來越多用於生產經營,目前這一比重已達80%以上,占中小企業融資總量的10%左右。這對中小企業和農村經濟發展起到重要作用。

在利率水準上,實際加權平均年利率只有14%左右。並不像此前有些媒體報導那樣高。而且,即使在貨幣政策很緊的2008年,民間借貸資本的利率並沒有像外界想像的增長非常快。隨著降息週期的開始,民間借貸的增幅放緩,今年比去年有所降溫,利率也開始下降。

草根金融利弊初顯

關於民間金融的定義和範圍,目前學術界仍沒有統一的標準。因為植根於社會基層,也直接服務于農村、廣大中小企業、社區經濟等基層對象,這種貸款公司在中國基層被形象地稱為“草根金融”。中國農業大學經管學院金融系主任何廣文就認為,民間金融的概念是比較籠統,更適宜採用正規金融和非正規金融的劃分辦法:不在政府監管範圍之內的金融行為即屬於非正規金融,它包括通常意義上的民間金融,還包括一些准正規的金融活動,如非政府組織發起實施的小額貸款(它們得到政府的鼓勵,部分甚至有政府參與投資)。

央行此次調查的對象是企業和自然人(包括個體工商戶、城鎮居民和農戶)。結果顯示,民間金融的資金主要來自于居民(或企業)合法的經營收入,用途大多是合法的,用於生產經營的超過80%,這一比重比2005年國家有關部門調研得出的50%左右的水準高出很多。

民間金融長存不衰有多方面的原因。一是它有特殊的優勢,比如放貸人熟悉當地情況,有很多軟性資源(比如個人能力、信譽等);也有很多放貸的軟約束,比如出現違約可以向其親人討要等。 其次,現有正規金融體系尚不能覆蓋所有的需求,特別是農村和中小企業對民間金融存在需求。三是存在大量資金供給方。經濟社會的發展使全國各地出現一批有“閒錢”的人,由於中國金融市場不發達,金融產品不夠豐富,在缺乏充分的投資管道的背景,轉而成為民間借貸的資金供給者。

中國人民銀行副行長蘇甯在今年“兩會”期間就曾指出,對於民間金融要區別對待,正常的民間金融在解決中小企業和農村金融服務不足問題上發揮了很大作用。搞好了是對正規金融進行補充,可以共同活躍信貸市場,能夠解決不同層次、不同需求者的資金需求的問題。但是搞不好也很可能出現問題,特別是如果出現非法資金的話,就會對整個金融體系、對社會造成極大的傷害。

新增借貸量增速放緩

按照常理,民間金融與正規金融之間應該是一種此消彼長的關係:在銀行信貸資金充裕時,民間金融相對減少,民間借貸利率下降;在銀行信貸資金緊張時,民間金融則相對活躍,民間借貸利率相應升高。央行前後兩次調查基本印證了這一判斷。

央行的兩次調查對比發現, 2008年全國30省調研顯示,樣本民間貸款餘額2007年比2006年增長 40%以上。而在今年2月對四省一區的調查中發現,樣本民間借貸發生額(新增借貸量)平均增速2008年比2007年僅提高9.8%。2008年總量雖然仍在上升,但增速在放緩。業內人士認為,儘管貸款餘額和借貸發生額是兩個不同的指標,但其增速比較仍可反映出總體的增長趨勢。增速放緩與央行信貸放鬆有一定關係。

利率上,2008年全年平均利率水準為14.6%,比2007年略有提高。但2008年9月份以後,利率則呈現下降趨勢。整體利率走勢與央行貨幣政策走向基本一致,這也表明民間貸款利率與央行宏觀調控存在一定關聯。

此前有媒體報導稱,去年信貸資金緊張時民間借貸年利率高達50%甚至超過100%。央行研究局局長張健華對此的解釋是:調查中也發現有年利率在20%甚至60%的,但考慮到個人之間、企業之間的借貸有些是零利率,實際平均利率並不是特別高。其次,這種情況多屬於短期小額的應急借貸,比如幾天、1個月。第三,利率水準各省差別較大,內地利率不見得比沿海低。

判斷合法標準的四個方法

央行2009年的調查還發現,近年涉及民間借貸的違約訴訟案件在增加。四省一區此類案件數量總額2008年比2007年增加33%,但各省差異較大:江浙民間借貸違約率明顯上升,2008年違約率為12.4%,比2007年高出3.2個百分點;河北、湖南、內蒙古三省區違約率有所下降。

目前非正規金融中有很大一部分有組織的行為是合理的,沒有一個明確的法律框架進行規範。目前區別民間金融是否非法可從四個方面看:一看資金來源,是否正當合法,放貸是否用自己的錢;二看用途,用於賭博、販毒或者國家禁止的領域肯定是非法的;三看收款手段是否合法,用黑惡勢力暴力收貸肯定是非法的;四看借貸行為本身是否屬於合法,借款合同本身由《合同法》規範,存在欺詐、乘人之危、強制等本身就違背《合同法》有關規定,放貸行為自然不受法律保護。此外,借貸利率必須真實,公開透明。

違約訴訟案件增多,央行調研人員對此的解釋是:一則經濟危機背景下中小企業資金鏈緊張,還貸違約上升;另一方面則是近年放貸人法律意識提高,更注重通過合法管道追償債權。這從一個側面反映了民間金融發展更趨於理性。

央行相關負責人表示,國家將採取規範與打擊並舉的辦法引導民間金融更多服務社會經濟發展。對於非法集資,放高利貸要堅決打擊;而對於正常的民間借貸則要採取多種措施給予規範疏導。

央行正研究起草的《放貸人條例》,該條例出臺將有助於規範各類放貸人的資質條件以及放貸行為。 針對現有的四倍利率限制,張建華表示法規應對民間借貸利率有一定限制,這從某種程度上對借貸雙方都是一種保護;但從長期看,利率市場化是一種趨勢,而四倍利率能否真正覆蓋風險還須探討。他建議可考慮借鑒《美國真實信貸法》,要求放貸人對真實貸款利率水準進行“明碼標價”。

在具體監管措施上,他建議採取分級管理的辦法。就小額貸款公司而言,可借鑒香港做法,採取分級牌照的管理辦法,一類屬於全牌照銀行,二類可吸收大額定期存款,作為專業貸款人,上述兩類機構歸金融監管當局監管,三類只貸不存,如我國正試點的小貸公司,可按目前相關法規開辦業務,由地方政府管理。

小額貸款公司嶄露頭角

去年開始,中國銀監會和中國人民銀行出臺試點政策,推動部分地區組建小額貸款公司。它是一種由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。金融界專家指出,小額貸款公司是介於正規金融機構與民間借貸資本之間的一種嘗試,屬於“類金融機構”,它打破了金融機構統攬信貸的現有格局,有助於進一步推進金融創新的步伐。

作為剛剛興起的投資領域,小額貸款公司潛在發展空間巨大。“快”是小額貸款公司賴以生存和發展的核心優勢。于本月掛牌成立的廣州市越秀海印小額貸款公司負責人表示:公司辦理貸款手續簡便,最長2至3天時間放款,最快申請當天即可放款。放款金額小,放款程式簡便,放款審批快捷。

該負責人表示,小額貸款業務放貸時間較銀行快,放貸的門檻也較銀行低,要求法人單位提供其企業證照等相關經營狀態資料;自然人必須提供其合法身份證明及相應的財產資料即可。

小額貸款公司和銀行針對的兩個不同的客戶群體,兩個價格體系。前者的客戶一般都是經營規模小、銀行不受理的企業,或者因為銀行貸款過程漫長急需資金的人。長處則在於可操作性強,只需要客戶有存貨、設備、甚至訂單,都可以用來做抵押。小額貸款公司的利息比銀行更高,大約是基準利率的兩倍左右。但是小額貸款的好處就是隨借隨還,實際財務成本低。據小額貸款公司客戶介紹,企業只要有錢,可以馬上還。因此哪里怕利率高一點,實際負擔並不重。

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成立小額貸款公司的相關法規

性質:由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

股東:有限責任公司應由50個以下股東出資設立;股份有限公司應有2-200名發起人,其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

資本:資本來源應真實合法,全部為實收貨幣資本,由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的註冊資本不得低於500萬元,股份有限公司的註冊資本不得低於1000萬元。主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

利率:從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額,不得超過資本淨額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定,利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

發放:鼓勵“小額、分散”的原則。同一借款人的貸款餘額不得超過小額貸款公司資本淨額的5%。

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