上周，在本報舉行的一個論壇上，有聽眾問及臺上金融業專家，下半年中小企業融資難是否會有大的改觀，臺上樂觀者幾無一人。為了推進中小企業貸款，過去半年多，監管部門政策頻出，但中小企業處境依然，也實在不知道還能說什麼。
中小企業貸款不易有歷史原因。國字型大小機構是銀行業老大，過去多少年，市場開放不夠，沒有人把對中小企業或者微型企業的金融服務當回事。早年間，這些企業在中國經濟中也只是個小角色，所以難歸難，對經濟大局的影響不大。
但是現在不同了。中小企業占企業總數的99%，解決了大半的就業，也是自主創新的主力。中小企業不僅是社會的穩定閥，也是一個經濟體競爭力的體現。中小企業缺血，就等於中國經濟缺血，這種局面不改變，大批中小企業倒閉，就業崗位沒著落，社會穩定無保障，中國經濟的競爭力也會受到很大損害。
如果不是這樣，監管部門不會這麼急。但是急歸急，問題還在那裏。而且，客觀而論，監管部門的一些新政，實在很難如預期般收效。
監管部門嚴令金融機構貸款向中小企業傾斜，並確定了具體的貸款占比，要求大銀行成立專門的中小企業信貸部門，態度不可謂不嚴厲。但對銀行來說，人還是那些人，機構還是那個機構，信貸審查和管理方式還是大機構那一套，有什麼理由說，成立一個新部門就解決問題了？所以有專家說，這叫“趕鴨子上架”。“趕鴨子上架”的結果，要麼“鴨子”怎麼都不適應，要麼“鴨子”就會想辦法糊弄愣讓他上架的人。所以，雖然有數據說，對中小企業的信貸服務改善了不少，但是中小企業自身的感受卻大不同。
“趕鴨子上架”不靈，關鍵是要培育一批“能上架的鴨子”。換句話說，市場要有能力提供充分的信貸供給，這就需要從改善金融市場結構上下功夫。比如說發展小額信貸機構、開放民間金融，讓市場與金融市場的需求者自由對接。不過，實現這一目標，卻不是幾份紅頭文件可以解決的，關鍵還在於轉變監管思路，充分開放市場。
過去很多年，我們強調金融風險防控，哪個領域出事，就收緊乃至關閉哪個領域的市場進入，以為緊閉大門就可以把風險擋在門外。結果呢？風險的減少只是一種良好的願望。實際上，缺胳膊少腿的金融市場風險更大。這種風險來自于金融服務的短缺，以及由此導致的扭曲——為什麼所有的銀行都奔著大專案去了，奔著政府專案去了？如此集中的信貸投放，僅僅因為由政府擔保，就一點問題也沒有麼？
在這樣的金融市場格局下，中小企業的行為也被扭曲了。因為沒有獲取信貸的穩定預期，因為獲取信貸可能要走很多關係，花費很多時間，甚至使出一些非常手段，所以，一些企業並沒有覺得有必要建立誠信為本的信貸文化。一旦有機會獲得信貸支持，也難免出現“一錘子買賣”的想法，而這又進一步形成了惡性循環。
一家商業銀行的工作人員說，即使是大銀行，在江浙等地，也可以很好地為中小企業服務，原因之一是這裏有比較好的信貸文化傳統。這些地方民間信貸發達，而能否借到錢，跟借貸者的信譽有很大關係。所以，當這些中小企業跟銀行打交道的時候，這種良好的信貸文化傳承也幫了他們很多忙，這也使得銀行樂於採取一些新的信貸方式為企業服務。
而在很多案例中，企業借貸出現的逃廢債現象，也使得一些金融機構寧肯堅守刻板的信貸抵押和審查方式，因為他們也會發現，一些中小企業借錢的時候並非審慎考慮了，一旦經營失敗索性一走了之。這樣的企業未必很多，但對於一個地區信貸文化的建立卻是很大的傷害。
金融專家焦瑾璞先生說，我們過去在關注金融效率的同時，忽視了金融公平，解決問題的關鍵，仍在於建立普惠的金融體系。使每一個個人，都可以充分而便利地享受金融服務。我們認為，解決中小企業貸款問題是普惠金融體系命題的一部分，監管者應有更寬的視野、更大的勇氣推進這一體系的建立。
